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黄金融资链条求变:百余家互联网黄金平台如何转型

2018-07-16 15:14:12   209

在5月起央行下发互联网黄金、黄金资管产品、黄金积存业务等文件征求意见稿后,互联网黄金代销、银行黄金融资链条也在求变。比如7月12日,平安银行在深圳发布黄金产业链战略,联合黄金钱包等业内企业搭建黄金供应链平台。

黄金产业极度重资产,产业链集中,加工商、批发商和终端门店等产业端实体融资需求旺盛,却由于信息脱节等原因,很难获得传统金融机构的支持。

一位银行贵金属人士表示,传统黄金企业通过黄金租赁业务模式,降低了融资成本,但是受众企业仍然偏低。大部分中小微企业无法获得银行的黄金租赁资质,往往要承受12%以上的抵押融资成本,长时间面临资金链薄弱、融资渠道短缺等问题。

贷黄金:黄金租赁模式

银行黄金业务大致包括两端,一是贷黄金,黄金行业企业从银行等租赁黄金进行融资,二是存黄金,投资者通过积存获得收益,类似于黄金储蓄。

黄金行业的融资非常特殊,此前银行贷黄金主要为黄金租赁模式。黄金门店“进件”成本很高,一般不会向上游生产供应商直接以现金购买产品,而是向银行等金融机构租赁金条,以金条向上游生产商换取金沙等再进行加工,黄金门店只需向出借黄金的金融机构支付利息。

上述银行贵金属人士表示,黄金租赁业务门槛较高,一般只覆盖大型机构。并且由于风控原因,对中小机构的服务很不到位。比如很多黄金从业者以个体工商户的形式存在。而且,大部分黄金连锁门店多为加盟店,很少为直营店。这些中小门店通常只能通过第三方资金中介进行黄金租赁。

以深圳为例,作为国内最大的黄金珠宝集散地,截至2017年末,深圳黄金珠宝产业有各类企业法人超过5000家,个体工商户超过1.5万家,大小珠宝交易批发市场约30家,行业制造加工总值约1500亿元,批发零售额约450亿元,产业队伍超15万人。

随着互联网的崛起,黄金珠宝行业正在加速转型。一方面,通过线上销售扩大销量,降低库存;另一方面,新兴的互联网黄金平台开始为行业中下游提供新的融资途径。

“大部分珠宝门店是个体工商户,没有财务报表,大部分资金的流水很少走公账。”黄金钱包联合创始人张晶表示,黄金企业融资评估要用更丰富的风控手段,通过定量和定性的方法,把所有数据拼接起来。比如通过大数据了解更多客户行为,是否关注股票期货,是否有炒金的可能性;此外进行全方位的背景调查,是否从事房地产等行业,在行业内口碑如何,如何进入行业等。存黄金:监管仍待明确2018年5月,事情开始起了变化。监管开始规范黄金积存和互联网黄金业务。

央行金融市场司于5月、6月连续发布三份征求意见稿,就互联网黄金、黄金资管产品、黄金积存业务三项明确了监管规范。

根据上述文件,黄金资产管理产品仅限金融机构发起设立,是金融机构的表外业务。黄金积存业务仅限银行业存款类金融机构开办,纳入资产负债表管理,属于表内业务。代理销售机构不得提供黄金账户、清算、结算、交割等服务。

21世纪经济报道记者获取的数据显示,据不完全统计,目前有百余家互联网黄金理财平台在提供买卖黄金、黄金生息等产品。

一位代理机构人士表示,机构开展黄金积存等业务,是监管比较鼓励的方向,监管方向是藏金于民,而且为实物交割。投资者投资黄金积存产品,投资收益既包括积存黄金出借给租赁人的利息收益,也包括定价波动带来的收益。

不过,由于资管新规要求具备条件的银行设立资管子公司以从事资管业务,黄金资管产品尚待明确。

上述银行贵金属人士表示,该行已申请设立资管子公司,但比较困惑的是,黄金资管产品究竟是要严格算作资管产品,最终划到资管子公司,还是会考虑到黄金产品的特殊性,仍留在银行体系内。

重构黄金融资链

监管文件仍在征求意见,市场机构已经开始合纵连横。

“这个(征求意见稿)文件出台后,原来很多不从事互联网黄金业务的资本,开始进入这个行业。因为原来看不清行业发展方向,但现在没有疑虑了。”平安银行贵金属金融事业部(筹)副总裁李涛7月12日在深圳表示,互联网黄金办法是对行业的“救赎”,互联网机构与银行的关系变成了代销关系,“银行必然对产品进行规范,并进行相关的监管。”

互联网等代销机构,需要在银行等金融机构完成黄金账户、清算、结算、交割等服务。金融机构则以此为契机,梳理新的业务模式。

21世纪经济报道记者获悉,此前,平安银行贵金属金融室挂靠在资金营运中心之下,随着该行“大零售”转型,平安正在筹备设立贵金属金融事业部,拟待监管批准后于2019年初挂牌。

“我们希望构建一个黄金供应链销售和融资平台,将银行、互联网及黄金产业链打通。”平安银行贵金属金融事业部(筹)产品管理部总经理孙连城表示,在存黄金端,借助互联网的模式创新和流量优势获客;在贷黄金端,解决中小企业融资成本高,难从银行获得黄金租赁或贷款等问题。

李涛表示,中国黄金珠宝企业家数众多,但集研发、设计、生产、销售能力于一体的企业非常少,产业链存在洗牌的可能性,行业集中度将进一步上升,存在较多的并购重组机会。可以从现状出发,试点“投贷联动”、推动“产业基金”、发行黄金债券、创设黄金ETF等方式,介入黄金产业链投融资。

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