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不正确的理财方式,就是破产的最快方法!

2019-01-31 14:13:03   153

  中国经济目前正处于转型之中,很多行业都不景气,不少朋友年底手头上有一些现金,却不知道如何去投资。


  恰逢年底,又是保险公司开门红销售旺季,各大公司也不惜血本在地铁、电梯投入大量广告,这很容易给我们造成了一些错觉,貌似有钱人都在买保险 ,而且现在购买最划算!


  事实真的是这样吗,开门红产品到底值得买吗?今天我们就来谈谈这个话题,主要内容如下:


  1、开门红这两个套路,一定要知道!


  2、2018 市场热销年金险对比分析


  3、保险理财,这 4 个误区一定要避免!


  一、开门红的套路,一定要知道:


  无论形式如何,我们都可以理解为保险公司开门红,就是一场精心包装的销售。


  为了这篇文章,深蓝君再次参加了一场开门红宣讲会,还是熟悉的感觉,熟悉的套路。


  我建议大家要认清这两点保险公司的套路:


  套路 1:过分强调不确定性


  前两天深蓝君参加的一场开门红晚宴,整场老师在台上说的最多的一个词就是 " 稳稳的幸福 " ,为了强调 " 稳稳的幸福 ",老师做了很多的铺垫,具体如下:


  宏观因素:传统生意难做,什么行业都有生命周期,生意是不确定性的;


  财富传承:过分强调老人离世,房产过户、遗产继承的不方便的现状;


  养老因素:强调子女不孝,与老龄化社会养老的困境;


  会上 70% 的时间里,老师都从各个角度来强调财富的不确定性,以及由于不确定性导致的风险。


  老师斩钉截铁的告诉每位嘉宾,保住我们的钱才是重要的,建议大家要有一份压箱底的钱,要牢牢守住。


  套路 2:不谈收益,但不断在暗示收益


  根据深蓝君的观察,所有的年金险都不会直接告诉你我们的收益有多高,但是都会从不同的角度来进行暗示。


  好像买了一份年金险,就不用辛苦工作了,通过理财保险就可以让钱帮我们生钱,高枕无忧了。


  下面这个广告就是深蓝君所居住的小区,某保险公司投放的电梯广告,已经长达一个月的时间了 …


  我们提炼一下广告语:


  愚公卸重担,人生不设限!


  所有开辟坦途之志,都不必苦心劳形;


  短投入长享利,一劳永逸拓无止境;


  我觉得这个广告在营销暗示上已经达到登峰造极的程度,在明晃晃地告诉你:


  你是那个吭哧吭哧低头赚钱的现代愚公吗? 干嘛要给自己那么多限制,买一份开门红年金险,就能享受短投入长享利,一劳永逸的机会就在这里!


  同样深蓝君参加的那场开门红晚宴里,主持人虽然从来没有强调开门红产品收益有多高,但是在不断的在暗示,买了开门红产品就能享受保险公司发展的红利,可以不断地领取分红,并且暗示我们可以一世无忧了。


  我敢说,不少人在生活的压力下、对未来的恐惧中、在年金险收益的诱惑下,半推半就购买了开门红的年金险。


  可是开门红年金险,真的有那么好吗?


  二、买年金险,这几个真相要知道


  真相 1:年金险本质是一种商品


  需要提醒大家的是,保险公司不是慈善机构,是以盈利为目的的商业公司。每年开门红各种晚宴、讲座、礼品、地铁广告等等巨幅的投入,都是想让你购买一种商品,这种商品叫做年金险。


  年金险作为一种商品,那么他就是有成本的、有营销费用的,并且各家公司的年金险都是有不小差异的。


  希望大家在购买这种商品的时候,大家会像在超市买菜一样,买之前多挑几下,买个好一点的。不要在买菜的时候为了几毛钱斤斤计较,买年金险的时候却闭着眼睛瞎买。


  真相 2:年金险的收益都不高


  年金险的优势从来都不是收益,收益在各种投资渠道中都是不高的,经过长达几十年的积累后,才会有 3%-5% 的收益,想通过年金险抵抗通货膨胀都很难,更多的是为高净值人群作为资产配置的一种手段。


  如果持有时间短,购买年金险只是几年的时间,可能不仅没有收益,还有可能亏本。


  我们之前测评的一款支付宝年金险,按照示例中的演示,连续缴费 15 年后退保,不仅没挣钱,还是亏钱的。真实的案例就在身边,有兴趣的朋友可以看看。


  在《不懂这个,几十万保费可能白交了》的文章中,深蓝君介绍了用 IRR 来辨别年金险收益的作用,大家可以利用这个工具,快速直接地了解不同理财产品的收益率。


  如果大家想了解年金险的收益,那么一定建议阅读这篇文章。


  真相 3:年金险并不适合普通百姓购买


  正如上面说的,年金险并不适合普通百姓购买,不可否认的是,这种产品也有自己的适合人群,深蓝君总结下来,年金险适合人群有如下特点:


  保障类保险(定寿、重疾),已配置足够


  保障型的保险,保额足够高


  有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等)


  有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益


  如果你符合上述几点的要求,我觉得你完全可以放心买,因为你就是购买年金险的目标人群。


  反正对于深蓝君来讲,我目前没有买过任何年金险,如果我银行存款有 1000 万的话,我也许会拿出 100 万来买一点,不过不是现在。


  三、2018 市场热销年金险测评:


  目前市场上的开门红产品有很多,深蓝君也整理了部分产品,具体如下:


  平安人寿玺越人生(成人版)


  平安人寿玺越人生(少儿版)


  太平人寿卓越至尊


  人保寿鑫盈人生


  太平洋聚宝盆


  泰康人寿鑫福年金


  新华人寿美利金生 A


  中国人寿鑫耀一生


  华夏人寿华夏红


  华夏人寿福临门(吉祥版)


  天安人寿传家福


  天安人寿欢乐颂


  深蓝君用了将近 1 天的时间,详细对比了不同年金险产品的特点,以及在不同时间的收益,期望能够为大家选出一些比较有特色的产品,不过到最后我放弃了。


  为什么呢?不同的产品形态差异很大,有的是 65 岁返还保费、有的是 80 岁返还保费,有的是分红型,有的是固定领取,没有办法直接说哪款就是一定好。


  所以深蓝君建议大家在购买之前,需要问自己几个问题:


  买的目的是什么:强制储蓄?养老规划?子女教育金?资产传承?


  风险偏好是什么:喜欢不确定的分红,还是合同写死的固定收益?


  年金险是要根据个人的情况来设计的,只有知道了自己的情况和需求,才能进行适合自己的设计,脱离需求谈产品,根本就是没有意义的。


  所以深蓝君并不会像 2016 年开门红那样,把每个产品的收益都计算一下,我只是列举了不同产品的基本形态,具体见下图:


  通过上图,深蓝君梳理出几点年金险的差异,大家可以通过以下这几条差异进行挑选:


  产品差异 1:分红型 or 传统型


  看起来都是年金险,实际产品设计上的差异还是蛮大的,主要有以下两类:


  第一种:高预定利率不含分红


  第二种:低预定利率 + 不确定分红


  以中国人的传统特点,一听见能分红的产品都会两眼放光,但这里需要提醒一下大家,合同中明确写明:保单红利是不保证的,极端情况下,可以一分钱不分。


  还有的产品并不是分红型的,比如华夏和天安的部分产品,这里并不是说分红的产品到底好还是不好,而是大家要了解这个实际问题。


  从 2017 年 315 消费者投诉情况来看:分红险销售中发生的销售误导、夸大收益,占销售违规 80% 多,这就是目前的现状。


  产品差异 2:万能账户


  我们知道,万能账户是年金险的重要组成部分,费改后年金险的主险预定利率最高可达 4.025% ,不过主险里面还要扣除预定费用(保险公司广告、员工成本、IT 成本等等),所以只靠年金险,无论复利多少年,收益很难高于 4% 的。


  但是通过年金险 + 万能险的组合,不仅可以有效提升收益,而且灵活性也大大加强。我们知道衡量万能账户的唯一标准就是收益,目前不同产品的万能账户保底收益是不同的。


  保底结算利率高,不论今后银行利率水平怎样变化,这个账户都需要提供不低于保底的年化结算利率。


  因为这个是保险合同白纸黑字写明,存在 100% 的确定性。保底结算利率低的产品,本质上把风险留给了投保人。


  除了这保底利率,深蓝君建议你还要关注万能险如下几点差异:


  初始费用:向万能账户存钱是有成本的,不同的产品收取的费用不同


  领取费用:从万能账户向外面领钱也是有手续费的,不同产品标准不同


  结算利率:不同的产品实际结算利率是不同的,虽然都会存在波动,也可以关注过往结算利率变化趋势


  通过上面深蓝君的介绍,相信大家应该能感受到,虽然都是叫做年金险,都在开门红限时出售,不过不同产品的差异还是非常大的。


  所以希望大家在大额投资时,一定要以产品为核心,想明白了在买,搞不明白一定不要买。


  四、关于年金险,还要知道这些:


  深蓝君也总结了几点在和用户交流过程中,大家可能常见的误区列出来,具体如下:


  1、不要期望用一款保险,解决养老问题:


  养老的本质是财务规划的问题,在 30 岁和 50 岁时做规划,都有截然不同的应对策略。深蓝君遇到很多人期望通过购买一款养老保险来解决养老的问题。


  我觉得这是不切实际的,而且也根本实现不了。在《我很少危言耸听,这次真的被吓了一跳》的文章中,我们详细的介绍了养老规划的问题,建议有这方面需求的朋友都看一下。


  2、儿女教育金,到底怎么做?


  可能有些父母手里有一些钱,但没合适的投资渠道,想通过年金险的方式给孩子储备教育金,这其实也是可以的。


  如果目的明确,可以通过科学的规划来设计,而不是简单的购买一款理财保险就好了。


  在之前《手把手教你做一份教育金规划》的文章中,深蓝君已经有详细的说明了,有兴趣的朋友可以看一下。


  五、写在最后:


  我们知道大多数人是没有太多金融知识的,正如本文标题所讲,我觉得不正确的理财方式,就是破产的最快方法。


  有的人股票配资倾家荡产,有的人贪图高收益追逐不靠谱的 P2P,我觉得普通百姓购买年金险也是非常不理智的。


  对于上有老下有小,各种生活压力纷至沓来的中年人来讲,深蓝君建议你在购买年金险前仔细想一想,自己真的需要这份保险吗?


  虽然这篇文章可能有些偏激,不过都是我的心里话,幸福美满的生活是大家都追求的,也要避开投资路上的那些坑。


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