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90后消费信用贷款猛增 信用卡成股份行中亮点

2017-09-01 11:43:52   323

  对2017年而言,前述股份行高管表示,由于预计按揭贷款新增不会像去年一样快,可能有所下降。该行今年计划新增信用卡贷款800-1000亿元,是对公贷款额度的2倍。“我们原来的额度相对较低,只有几万,上半年集中进行了授信额度的提高,客户可以支付更有价值的资产。”


  “大零售”转型之下,以股份制银行为主,银行新增信贷向零售倾斜,零售中又以信用卡猛增。


  目前来看,股份行发力信用卡的逻辑,仍是推动消费、购车等信用贷款增长,获取高定价资产。不过,信用卡对客户的导入在负债端存款尚不明显。


  从趋势来看,利用大数据等Fintech实现互联网轻型化运营和管控风险,已成为信用卡下一步发力的重点。


  发卡策略分化


  经过多年的跑马圈地,各家银行的信用卡发卡策略已经显著分化。


  表现在:从战略上,股份制银行对信用卡业务更为积极。大行、部分股份行发卡量增速平稳或下滑,但仍有部分银行将信用卡作为零售银行转型的重要一环。


  如,2015年末,发卡量最高的工行全年新增835万张,同比下降33.25%;中行和民生银行新增发卡量同比亦呈现收缩,而兴业、中信、浦发则以高于50%的增速快速增长。


  2016年,浦发、工行、建行、招行、农行新发卡均突破1000万张,但建行、农行和广发等新发卡量同比下滑,分别减少10.0%、13.7%和1.2%。新发卡量最多的为浦发银行,去年新发卡量高达1602万张,同比增长138.6%,光大银行、民生银行新发卡量同比增长突破50%。


  信用卡贷款余额也显示出此种分化趋势。


  从2015年到2016年,四大行信用卡应收账款占个人贷款的比重均出现下滑。农行、工行、建行和中行分别从8.13%、11.84%、11.20%、9.72%下降至7.25%、10.77%、10.12%、8.88%。


  与之对应,股份行信用卡应收账款占个人贷款的比重上升。


  截至2017年6月末,招商银行、中信银行、光大银行、平安银行、华夏银行信用卡应收账款余额分别为4562亿元、3025亿元、2477亿元、2080亿元、958亿元,占个人贷款的比重分别为26.81%、26.72%、33.10%、31.65%、34.02%;除平安银行外,均出现上升。


  零售转型抓手


  从股份行角度,信用卡业务成为零售转型的重要抓手之一。


  此前,平安银行董事长谢永林在接受21世纪经济报道记者采访时表示,平安银行的净息差还是会高,因为资产端更多的是高收益率资产。如对公贷款的利率在5%左右,但“新一贷”、信用卡分期等利率最高达18%。因此,不担心付息成本上升,更多考虑资产结构的调整,减少对公资产规模,增加零售资产。


  谢永林表示,自从开始更有方法和策略地拥抱寿险之后,零售发展速度相当快。平安银行5月信用卡发卡79万张,与寿险更加有策略的“拥抱”后,6月、7月发卡分别达120万张、130万张。


  “(信用卡)这些客户信用评级好,风险较低,是较为稳健的客户群体。信用卡主要的收入来源主要还是分期、循环贷和卡费。因此,我们整体上在信用卡上发力很猛,近4-5年不断投入成本。”某股份行高管表示。


  “这两年,特别是90后年轻人成长起来以后,消费信贷的需求确实呈爆发性地增长。”华南某股份行零售负责人表示,中国消费市场非常大,新一代年轻人比较善于使用消费信贷。而且,随着征信体系的不断完善,个人征信意识目前看来还是比较好的。


  而且,“在(信用贷款)方面,我们可以有一个很好的定价,所以大家都看重这种市场。”


  “信用卡是我们行中收里最大的亮点,预计全年增速能在50%以上”,一位北京股份行高管如是表示,“而且,下半年信用卡还将是最大的亮点。”


  对2017年而言,前述股份行高管表示,由于预计按揭贷款新增不会像去年一样快,可能有所下降。该行今年计划新增信用卡贷款800-1000亿元,是对公贷款额度的2倍。“我们原来的额度相对较低,只有几万,上半年集中进行了授信额度的提高,客户可以支付更有价值的资产。”


  他举例称,该行新增信贷额度向零售倾斜,其中信用卡增量最高,其次为按揭和消费贷款。消费贷款利率一般上浮25%左右,结合年化收益率较高的信用卡贷款,从而拉高零售贷款整体收益水平。


  互联网化趋势


  一个重要的转变是,金融科技(Fintech)对信用卡发卡、不良控制上发挥更重要的作用。


  “过去我们一年发100万张信用卡,征信审批人员是300人,现在一年发1000万的信用卡,征信审批人还是300人,(因为)征信模型的生成上经过若干年的试验,越来越成熟。”谢永林表示。


  前述零售负责人表示,银行此前并不重视消费类、信用类贷款,“靠传统的一单一单去做,运营成本、作业成本太大,尽管(信用贷款)定价高,但每单几千元,商业银行承受不了这种作业成本。”


  金融科技的发展,解决了两个问题,一是运营成本下降,二是通过大数据管控风险,使得线上轻型化消费信贷运营成为可能。


  “中信银行信用卡的发展布局,符合我们整个国家消费升级这个大背景,这是信用卡发展的最大的优势。”中信银行副行长方合英在该行业绩发布会上表示,该行信用卡很大一个特征就是具有很强的互联网基因,跟互联网结合得比较好。


  此外,中信银行行长孙德顺表示,信用卡也在迎接挑战,最大的一个挑战是将来整个支付环境的变化,有卡化和无卡化,将来哪些方面能主导市场。


  “我的分析是小额支付无卡化可能是发展的一个巨大空间;大额支付有卡化,物理的有卡也有进一步发展的前景。但是总的看,支付环境中个人支付的变化,对信用卡发展带来的挑战还是比较大的。”


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