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普通工薪家庭年收入9万如何理财买车?

2018-01-08 13:33:40   307

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  普通工薪家庭年收入9万如何理财买车?董先生29岁,家住沈阳,在沈阳市安监局工作,是一名事业单位员工,年薪5万元,有五险一金。爱人黄女士29岁,是沈阳外语培训机构的一名讲师,年薪4万元,公司提供五险一金。女儿琳琳3岁,活泼可爱。家庭月支出6000元,其中房贷2600元,生活支出2400元,其他支出1000元。家庭资产方面,定期存款5万元左右,房产60万元(2年前购买,首付20万元,公积金贷款40万元,30年),股票市值10万元。


  家庭财务分析


  1、董先生家庭资产是自用房产为主,贷款在家庭资产中的比例达到了30.39%,虽然比例在合理范围之内,但也一定程度限制了家庭投资的范围和规模。从现金流量表上看,董先生家的年总收入为10.96万元(含公积金),年总支出为5.98万元,支出达到了家庭收入的55%,也在合理范围之内,但也有节约的空间。做好理财规划的基础,应该从赚钱、生钱和守钱3个环节入手,合理的规划现在和未来的现金流,确保家庭急用钱时有现钱、该用钱时不缺钱。


  2、董先生主要投资于银行定期存款以及股票,通过风险承受能力的测试情况来看,董先生在追求资产高收益的同时,愿意承担所面临的风险,属于典型的风险偏好型投资者。


  理财目标


  1、想尽快购买家庭的第一辆汽车(现值20万元)和地下停车位(现值15万元)。


  理财建议


  1、建立紧急预备金


  董先生当前家庭没有活期存款,首要问题就是建立家庭紧急预备金,主要用来应对家庭生活中遇到的意外状况及突发事件。董先生的平均月支出约为0.61万元,建议留3.65万元,作为家庭紧急预备金,其中1.2万元以活期存款方式留存,2.45万元投资于货币市场基金。同时,董先生可申请信用卡,这不仅能在急需资金的时候应急使用,还可以提高资金的使用效率。


  2、购车计划


  从未来情况看,大部分汽车的价格会稳步下降,但地下车位的价格每年会增长15%左右。若放弃购买地下车位,选择租赁的方式,以目前月租400元和租金年增长5%为例,20年总计共需要16.5万元。若购买地下车位,每月管理费60元,20年同样需要16.5万元。董先生与其考虑先购买地下车位,不如选择租赁的方式,将减少的这部分支出用于投资,可最大限度的增加家庭收益。


  以现有资金买车(现值20万元),还有5万元的缺口,可考虑重新组合。现有可运用资产(股票+现有存款)15万元和家庭年净储蓄4.98万元,减去紧急备用金3.65万元,投资于债券型基金(以今年平均收益率7%为例),10个月的时间,就可以实现购车计划。如果董先生不想将10万元股票用于买车,可以家庭净储蓄4.98万元投资于债券型基金,3年半的时间,可以实现购车计划。同样,如能减少支出,考虑购买15万元左右的汽车,购车计划将能更快实现。


  3、保险计划


  任何家庭都不可避免的会遇到很多风险和意外,这些风险无法预测,也不能因为一时的平安而心存侥幸。在理财规划中引入保险,并将保险作为理财规划的基石,还是很有必要的。在董先生的家庭中,给孩子买了重大疾病保险是非常必要的,但从家庭保障的角度来看,董先生和黄女士是家庭的收入来源,才应该是保障的重点,购买定期寿险的应该是董先生和黄女士。建议董先生和黄女士分别购买15万元的定期寿险和20万元的意外险,定期寿险15万元年缴保费195元,意外险20万元年缴保费260元。


  4、投资计划


  董先生一家在购买汽车后,已经没有可用于投资的资金,还要每年增加1万元左右的汽车相关费用。这样算下来,董先生一家可用于投资的年净储蓄为3.89万元,家庭未来还要面对子女教育和养老金储备等各类问题,想要实现财务自由,可谓任重而道远。这其中,如何减少支出和投资工具的选择,成了重中之重。


  对于董先生投资股票最近两年没有挣钱的问题,也是经济客观规律使然。董先生可以考虑卖出股票,并购买债券或者p2p,以提高现阶段的投资收益。随着经济增速回暖和通胀继续下降,可以再增加股票类的投资。


  当然,以上理财建议也仅仅是一个参考,具体选择什么投资工具,还要看董先生自身的情况,毕竟每种投资方法都有自身的优势和不足。没有最好的,只有最适合自己的。


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